Pagos Cuenta a Cuenta (A2A), una revolución no tan silenciosa
Los pagos cuenta a cuenta, se están transformando en una solución que está impactando el desarrollo de soluciones financieras digitales en varios países del mundo. El caso más cercano en Latinoamérica es el de Pix en Brazil, que rápidamente está siendo analizado en algunos países importantes de la región. Incluso Estados Unidos, mira este modelo como ejemplo para agilizar los sistemas de pagos instantáneos.
Se espera que el impacto de los pagos A2A sea significativo en 2024, especialmente con la introducción por parte de la Reserva Federal del sistema de transferencia instantánea FedNow y la posible nueva regulación que entrará en vigor con la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito. Esta tendencia se ve acelerada por el auge de la banca abierta, una mayor conectividad con pagos en tiempo real y marcos regulatorios de apoyo.
Se prevé que los pagos cuenta a cuenta (A2A) en el comercio electrónico crezcan un 13% para 2026, alcanzando un valor de mercado global de 850 mil millones de dólares, y desafiarán los métodos de pago tradicionales para el comercio electrónico y la financiación de billeteras.
Los beneficios de los pagos A2A son muchos y plantarán una importante competencia al actual dominio del pago con tarjetas en el mundo:
- Integrar opciones de A2A en tiempo real, como Pix en Brasil y UPI en India, mejora la gestión del flujo de efectivo, menores costos de aceptación de pagos y cero devoluciones de cargo.
- Conectar programas de fidelización con pagos A2A para obtener recompensas inmediatas, incentivar las compras recurrentes y aumentar el valor para el cliente a largo plazo.
- Aumentar las conversiones con pagos A2A habilitados para Open Banking. Con las leyes de Open Banking se podrán unificar los datos financieros de un consumidor en una única interfaz, lo que reduce la fricción en el proceso de pago y mejora la conversión comparado con el uso de tarjetas.
NUESTRA PRIMERA MIRADA A PIX: SI NO ES EL FIN DE LAS TARJETAS, ES EL PRINCIPIO DE…
¿Quién sabe de qué? Lo que sí podemos afirmar es que este sistema creado e implementado por el Banco Central de Brasil (En adelante, BCB) es muy parecido a una revolución. Y que podría resultar muy apresurado o exagerado mostrarlo como el “verdugo” de las tarjetas, pero… tiene con qué serlo. Al menos en Brasil. Veremos que podrá ocurrir si hay otros países de la región que implementan un método así.
PIX es un sistema de pago instantáneo creado por la entidad de regulación monetaria del gigante latinoamericano, que permite la transferencia de recursos entre cuentas en pocos segundos, sin importar la hora o el día. Es práctico, rápido y seguro, y tanto se lo ha considerado así, que en seis meses copó absolutamente el mercado de pagos. Ha estado liquidando entre 100 y 200 millones de PIX (transacciones) en el SPI (Sistema de Pagos Instantáneos) por día.
Concepto Principal:
Este medio de pago brasileño permite transferir fondos de manera instantánea entre diversas cuentas. Puede utilizarse desde una cuenta corriente, una cuenta de ahorros o una cuenta de pago precargada. La transacción no pasa por un adquirente (Transbank, por ejemplo) o una marca (Visa/MasterCard), gracias a una infraestructura central donde se acreditan los pagos a través de APIs e interfaces.
Acá H¡hay una buena explicación, te recomiendo verla: https://youtu.be/j0NZb8KnSpY
- Creador: Desde 2019, este regulador central ha estado enfocándose en lograr una creciente inclusión, competitividad y transparencia del mercado. Hoy PIX, es el sistema universal de transferencias instantáneas y más utilizado para el pago de compras online. Es producto de la implementación de un modelo de Open Banking, que regula el acceso a información de usuarios del sistema entre competidores. Con las presidencias del BCB de Henrique Meirelles (entre 2003 y 2011) e Ilan Goldfajn, entre 2016 y 2019, se puso en marcha la “Agenda BC+”, programa que facilitó grandemente la incorporación de nuevos jugadores al sistema financiero, y transformó al país en el mayor “exportador” de startups de la región. El uso de Pix aumento un 74%solo en 2023, rozando los 000 millones de pagos en toda la economía brasileña, 23% más que los combinados de todas las tarjetas de crédito y débito, según datos del mismo BCB. Y al 31.03.2024 presenta 502.641.718 cuentas, de diverso tipo.
- Inicio de Funcionamiento: Pixcomenzó a funcionar en noviembre de 2020.
- Usuarios: Pixha ganado una amplia adopción en Brasil. Al 31/03/2024, cuenta con 991.352 millones de usuarios.
- (Todos los números y estadísticas de PIX, actualizados al día de hoy, están en https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/estatisticaspixsubpágina del site del BCB: https://www.bcb.gov.br/)
- Bancos Ofreciendo el PIX: Todos los bancos y entidades financierasautorizadas para funcionar por el BCB ofrecen el PIX como opción de pago. Inclusive, NUBANK, el mayor “Neo banco” del mundo (de origen brasileño) cerró el cuarto trimestre del 2023 con 6 millones de sus clientes utilizando “PIX a crédito”, el sistema que les permite pedir prestado para transferencias hasta el límite de su tarjeta de crédito Nubank. La cantidad de esos clientes que lo usan aumentó un 166% respecto del año anterior.
- APIs Incluidas: El PIX incluye varias APIspara facilitar las transacciones. Estas APIs permiten la comunicación entre diferentes sistemas financieros y aplicaciones, facilitando la interoperabilidad.
Fundamentos de PIX:
Las autoridades del BCB exponen los beneficios que se obtienen con el uso de PIX:
- Rapidez:Las transacciones se completan en segundos, y los fondos están disponibles en tiempo real para el receptor.
- Disponibilidad 24/7:PIX funciona las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluso en días festivos.
- Facilidad de uso:Ofrece una experiencia sencilla para los usuarios.
- Costo asequible:Es gratuito para personas físicas que realizan pagos y tiene un costo bajo en otros casos.
- Amplitud de participación:PIX permite pagos entre diferentes instituciones financieras.
- Versatilidad:Puede utilizarse para pagos de cualquier tipo y valor, entre personas, empresas y el gobierno.
- Integración:La información relevante para la conciliación puede acompañar la orden de pago, facilitando la automatización de procesos.
Diferencias entre Pix y otros medios de transferencia y pago:
- PIX es una opción adicional y superadora a los métodos tradicionales de transferencia en Brasil, como TED y DOC.
- No es necesario conocer la institución bancaria del destinatario; basta con usar una “Clave Pix”.
- No tiene restricciones de horario ni días de la semana.
- La liquidación es en tiempo real, y tanto el pagador como el receptor reciben notificaciones.
- También puede leer códigos QR para facilitar los procesos.
- Se diseñó para fomentar la competitividad, la eficiencia y la seguridad en el mercado de pagos.
- Busca incentivar la inclusión financiera y llenar vacíos en los instrumentos de pago disponibles.
- En cuanto a los costos, no se aplican a la mayoría de los usuarios cuando pagan con la aplicación. Esto significa que las personas físicas e incluso los microempresarios individuales pueden utilizar el sistema de forma gratuita, para cobros o pagos. Para empresas, entidades legales, puede haber tarifas asociadas con el uso de PIX, pero son más económicas que TED o DOC, los sistemas preponderantes hasta la aparición de PIX.
- PIX se alinea con la tendencia global hacia la digitalización y automatización totales de los pagos, “horizontalizándolos” y enriqueciendo la oferta con nuevas herramientas.
Seguridad de las transacciones
El sistema PIX del Banco Central de Brasil ha sido diseñado con medidas de seguridad para garantizar la integridad y confidencialidad de las transacciones. Entre ellas, presenta estos aspectos clave:
- Encriptación y Autenticación: Comunicaciones seguras: Las transacciones Pix se realizan a través de canales encriptados de punta a punta, lo que protege la información durante la transferencia. Autenticación fuerte: Los usuarios deben autenticarse mediante contraseñas, huellas dactilares o reconocimiento facial antes de realizar una transacción.
- Claves Pix: Las claves Pix(como el número de teléfono o el correo electrónico) son únicas y se asocian directamente a la cuenta bancaria. Estas claves no revelan información sensible, como el número de cuenta o datos fiscales. La clave PIX se utiliza para vincular la información del usuario solo a los datos de la transferencia bancaria. Puedes escanear un código QR, ingresar una clave, o utilizar un pago por proximidad (tecnología NFC). Se escanea un código QR que sea estático, dinámico o ambos; cuando no se incluye el monto de la transacción, este será fijo. De lo contrario, irá cambiando. Esa clave única generada por el sistema permite obtener un PIX sin revelar los datos personales. El cliente genera una clave PIX única que es un enlace para su información. Puede tener hasta 5 dígitos para una cuenta individual y hasta 20 dígitos para una cuenta empresarial. Una clave no puede abrir una cuenta desvinculada. Cada una debe tener su propia clave.
- Límites de Transacción: Los bancos establecen límites diarios y por transacción para proteger contra posibles fraudes. Los usuarios pueden personalizar estos límites según sus necesidades.
- Monitoreo y Alertas: Los sistemas de detección de fraudes supervisan las transacciones en tiempo real. Se envían alertas al usuario ante actividades inusuales o sospechosas.
- Respuesta a Incidentes: El Banco Central y las instituciones financieras tienen protocolos para manejar incidentes de seguridad. Se investigan y resuelven rápidamente los problemas.
- Educación al Usuario: Se promueve la conciencia sobre seguridad financiera entre los usuarios. Se les informa sobre prácticas seguras y cómo proteger sus claves.
En resumen, el sistema PIX combina tecnología avanzada con avanzadas prácticas de seguridad para garantizar transacciones confiables y protegidas. Es una solución de pago revolucionaria en Brasil, donde se impuso abrumadoramente por sobre las que existían con anterioridad, porque representó un enorme salto cualitativo respecto a lo que había (especialmente frente al arcaico “Boleto”, un ticket que el consumidor procesaba desde una ubicación registrada).
PIX ofrece mucha mayor rapidez, seguridad y versatilidad en las transacciones financieras. Pudo reducir más del 90% de la tasa de fraude en línea en relación al uso de la tarjeta de crédito y al Boleto. Ahora es el medio dominante para los procesadores en línea. Algunos proveedores y comerciantes en general hacen de PIX su opción predeterminada, mientras que para muchos es su única opción. Además de ser un medio ágil de transferencia y una herramienta de pago que puede ser muy utilizada en establecimientos comerciales por cualquier monto, también reduce costos de la impresión de billetes.
Lo notable de Pix, es que ha sido una iniciativa estatal, gubernamental, que partió de altos funcionarios públicos, algo que lamentablemente es poco usual en nuestra región, una región en que los focos están mas puestos en generar centenares de leyes de muy pocas veces son respetadas y en el ámbito digital con regulaciones a destiempo y sin consultar a los expertos o actores del ecosistema. Estoy seguro, que la visión ecosistémica de Pix impactará directa e indirectamente a los países de nuestra región. Hoy Brazil le ha quitado el protagonismo a Inglaterra en el Open Banking y esta plataforma de pagos está creando oportunidades para todos los actores del sistema.
Seguimos surfeando la innovación con el gran Roberto Perez para despertar las mentes del Talento Latinoamericano!
